Comment plusieurs comptes pilier 3a peuvent vous faire économiser des milliers

Cotiser à un compte Pilier 3a est un pilier de la planification intelligente de la retraite en Suisse. Cela vous permet d'épargner pour votre avenir tout en réduisant votre revenu imposable annuel. Cependant, beaucoup de personnes négligent une stratégie simple qui peut considérablement augmenter leurs économies : ouvrir plus d'un compte 3a. Cet article explique pourquoi diviser vos actifs 3a est l'une des décisions financières les plus efficaces que vous puissiez prendre.

Le problème : l'imposition progressive sur les retraits

Quand vous atteignez la retraite, le capital que vous avez accumulé dans votre Pilier 3a est versé sous forme de capital. Ce retrait est soumis à un impôt sur les gains en capital, qui est séparé de votre impôt sur le revenu régulier mais est progressif. En termes simples, plus le montant que vous retirez en une seule année est important, plus le pourcentage d'impôt que vous payez dessus est élevé.

Si toutes vos économies de retraite sont dans un seul compte 3a, vous devez retirer le montant entier d'un coup. Un retrait unique et important peut vous pousser dans une tranche d'imposition beaucoup plus élevée, résultant en une facture fiscale substantielle qui ronge vos fonds de retraite durement gagnés.

La solution : retraits échelonnés avec plusieurs comptes

La clé pour minimiser cette charge fiscale est d'échelonner vos retraits sur plusieurs années. En ayant plusieurs comptes 3a, vous pouvez retirer un compte par an dans les années précédant et suivant votre retraite officielle.

Par exemple, au lieu de retirer 250'000 CHF d'un compte en une seule année, vous pourriez retirer 50'000 CHF de cinq comptes différents sur cinq années distinctes. Chaque retrait plus petit est imposé à un taux beaucoup plus bas, et l'impôt combiné payé sur les cinq années peut être des milliers, voire des dizaines de milliers de francs de moins que l'impôt sur un seul retrait important.

Avantages clés de diviser vos économies 3a

Bien que l'optimisation fiscale soit l'avantage principal, il y a d'autres bénéfices.

Économies d'impôts significatives

C'est la raison principale. En brisant la progression fiscale, vous gardez plus de votre argent. Les économies peuvent être substantielles, selon votre canton de résidence et le montant total épargné.

Flexibilité accrue

Vous pouvez accéder à des parties de votre capital selon vos besoins. Par exemple, vous pourriez retirer les fonds d'un compte pour acheter une maison tout en laissant les autres continuer à croître pour la retraite.

Stratégies d'investissement diversifiées

Avoir plusieurs comptes, potentiellement avec différents fournisseurs, vous permet de poursuivre différentes stratégies d'investissement. Vous pourriez avoir un compte avec une stratégie conservatrice à faible risque et un autre avec une part d'actions plus élevée pour un potentiel de croissance plus grand.

Protection renforcée des dépôts

Vos économies en espèces sont protégées jusqu'à 100'000 CHF par déposant et banque. Répartir vos actifs sur des comptes dans différentes institutions bancaires peut augmenter votre protection globale.

Combien de comptes 3a devriez-vous avoir ?

Il y a un point optimal. Bien qu'il n'y ait pas de limite légale, les experts financiers recommandent généralement d'avoir entre deux et cinq comptes Pilier 3a.

• Une bonne règle générale est d'ouvrir un nouveau compte une fois qu'un compte existant atteint environ 50'000 CHF.
• Alternativement, vous pourriez décider d'ouvrir un nouveau compte tous les 3 à 5 ans.
• Ouvrir plus de cinq comptes peut devenir administrativement complexe sans offrir d'avantages fiscaux supplémentaires significatifs, car la plupart des cantons permettent d'étaler les retraits sur une période de cinq ans autour de la retraite.

Conclusion : une stratégie simple avec un grand impact

Diviser vos économies Pilier 3a est une stratégie simple et puissante. Elle nécessite un effort minimal pour la mettre en place mais fournit des avantages fiscaux significatifs, une plus grande flexibilité et une meilleure diversification des risques. En ouvrant votre deuxième compte 3a tôt et en continuant à en ajouter d'autres à mesure que vos économies croissent, vous vous mettez dans une position financière beaucoup plus forte pour la retraite.