Perché più conti pilastro 3a possono farti risparmiare migliaia di franchi

Contribuire a un conto Pilastro 3a è una pietra angolare della pianificazione pensionistica intelligente in Svizzera. Ti permette di risparmiare per il tuo futuro riducendo il tuo reddito imponibile annuale. Tuttavia, molte persone trascurano una strategia semplice che può aumentare drasticamente i loro risparmi: aprire più di un conto 3a. Questo articolo spiega perché dividere i tuoi beni 3a è una delle decisioni finanziarie più efficaci che puoi prendere.

Il problema: tassazione progressiva sui prelievi

Quando raggiungi la pensione, il capitale che hai accumulato nel tuo Pilastro 3a viene pagato come somma forfettaria. Questo prelievo è soggetto a una tassa sulle plusvalenze, che è separata dalla tua imposta sul reddito normale ma è progressiva. In termini semplici, maggiore è l'importo che prelevi in un singolo anno, più alta è la percentuale di tassa che paghi su di esso.

Se tutti i tuoi risparmi pensionistici sono in un singolo conto 3a, devi prelevare l'intero importo in una volta. Un grande prelievo singolo può spingerti in una fascia fiscale molto più alta, risultando in una sostanziale fattura fiscale che intacca i tuoi fondi pensionistici duramente guadagnati.

La soluzione: prelievi scaglionati con conti multipli

La chiave per minimizzare questo carico fiscale è scaglionare i tuoi prelievi su diversi anni. Avendo più conti 3a, puoi prelevare un conto all'anno negli anni che precedono e seguono il tuo pensionamento ufficiale.

Ad esempio, invece di prelevare CHF 250'000 da un conto in un singolo anno, potresti prelevare CHF 50'000 da cinque conti diversi su cinque anni separati. Ogni prelievo più piccolo è tassato a un tasso molto più basso, e la tassa combinata pagata sui cinque anni può essere migliaia, o anche decine di migliaia, di franchi in meno rispetto alla tassa su un singolo grande prelievo.

Vantaggi chiave del dividere i tuoi risparmi 3a

Mentre l'ottimizzazione fiscale è il vantaggio principale, ci sono altri benefici.

Significativi risparmi fiscali

Questa è la ragione principale. Rompendo la progressione fiscale, mantieni più del tuo denaro. I risparmi possono essere sostanziali, a seconda del tuo cantone di residenza e dell'importo totale risparmiato.

Maggiore flessibilità

Puoi accedere a parti del tuo capitale secondo necessità. Ad esempio, potresti prelevare i fondi da un conto per acquistare una casa lasciando gli altri a continuare a crescere per la pensione.

Strategie di investimento diversificate

Avere più conti, potenzialmente con diversi fornitori, ti permette di perseguire diverse strategie di investimento. Potresti avere un conto con una strategia conservativa a basso rischio e un altro con una quota azionaria più alta per un maggiore potenziale di crescita.

Protezione del depositante migliorata

I tuoi risparmi in contanti sono protetti fino a CHF 100'000 per depositante e banca. Distribuire i tuoi beni su conti presso diverse istituzioni bancarie può aumentare la tua protezione complessiva.

Quanti conti 3a dovresti avere?

C'è un punto ottimale. Mentre non c'è un limite legale, gli esperti finanziari generalmente raccomandano di avere tra due e cinque conti Pilastro 3a.

• Una buona regola pratica è aprire un nuovo conto una volta che uno esistente raggiunge approssimativamente CHF 50'000.
• In alternativa, potresti decidere di aprire un nuovo conto ogni 3-5 anni.
• Aprire più di cinque conti può diventare amministrativamente complesso senza offrire significativi vantaggi fiscali aggiuntivi, poiché la maggior parte dei cantoni consente di distribuire i prelievi su un periodo di cinque anni intorno al pensionamento.

Conclusione: una strategia semplice con un grande impatto

Dividere i tuoi risparmi Pilastro 3a è una strategia semplice e potente. Richiede uno sforzo minimo per configurarla ma fornisce significativi vantaggi fiscali, maggiore flessibilità e migliore diversificazione del rischio. Aprendo il tuo secondo conto 3a presto e continuando ad aggiungerne altri man mano che i tuoi risparmi crescono, ti metti in una posizione finanziaria molto più forte per la pensione.